皆さん、こんにちは。プロの研究者兼専門家ライターの〇〇です。
「NISA（ニーサ）やふるさと納税に興味はあるけれど、難しそうで手が出せない…」「周りのみんなは本当にやっているの？」—このような思いを抱いている方は、決して少なくありません。2025年9月4日現在、テレビやネットで目にする機会が増えたこれらの制度ですが、驚くべきことに、まだ多くの人が「なんとなく気になるけど、手を出せていない」状況にあります。この「知っているのにやらない」という情報と行動のギャップこそが、現代社会における「マネー格差」を拡大させる一因となっている、という「悲報」が今日のテーマです。
しかし、この「悲報」は、決して絶望的なものではありません。むしろ、適切な知識と具体的な第一歩を踏み出すことで、将来の資産形成と生活の質を向上させる絶好の機会、すなわち「希望」へと転換するチャンスであると、本記事は結論づけます。NISAやふるさと納税の未利用は、情報と行動の格差が直接的に経済格差へと繋がる現代社会の構造的課題を示していますが、私たちはそのメカニズムを理解し、主体的に行動することで、自らの未来を切り拓くことができるのです。本記事では、このマネー格差が生じる背景から、それを解消するための具体的な方策まで、専門的な視点から深掘りして解説していきます。
Ⅰ. 現代社会における「マネー格差」の縮図：NISAとふるさと納税のリアルな利用状況
NISAやふるさと納税の利用状況は、情報へのアクセス、理解度、そして行動への転換意欲という、現代のマネー格差を形成する複合的な要素を映し出す鏡と言えます。残念ながら、「まだ大多数がやっていない」という認識は、複数の調査データによって裏付けられています。
新NISAの認知と利用の乖離：行動経済学の視点から
2024年1月にスタートした新NISAは、その税制優遇の大きさからメディア露出が爆発的に増加し、社会的な認知度は非常に高まりました。
【オカネコ調査】新NISA開始から1年。認知率9割超、利用率は1年間で約2割アップの約6割に！利用者9割が「満足している」と回答
引用元: 【オカネコ調査】 新NISA開始から1年。認知率9割超、利用率は1年間で約2割アップの約6割に！利用者9割が「満足している」と回答
このオカネコ調査では、新NISA開始から1年（2025年1月時点）で「利用率は約6割に達した」と報告されています。認知度が9割を超える一方で、利用率が6割に留まるというこのギャップは、行動経済学における「意図と行動のギャップ（Intention-Behavior Gap）」として解釈できます。人々は制度のメリットを認識し、利用したいという意図はあるものの、実際に口座を開設し、投資を始めるという「行動」には、何らかの障壁が存在していることを示唆しています。
しかし、他の調査ではさらに低い利用率も報告されており、このギャップはより顕著です。
24年調査では新NISAの利用状況などを聞いた。新NISAの利用者は1571人と、回答者全体の31.0%だった。
引用元: 新NISAの利用者、7割超が運用益確保 – 日本経済新聞
日本経済新聞が2024年11月に実施した調査では、新NISA利用者は全体の31.0%に留まっています。また、2025年5月のニッセイ基礎研究所の調査では、NISA利用者の割合は14.4%とさらに低く示されています。
これらの利用率の数値の大きな幅は、調査対象層（母集団）や調査時期、手法の違いに起因するものと考えられます。例えば、金融リテラシーが高い層や既に投資に関心がある層を対象とした調査では利用率が高く出る傾向にあり、一般国民全体を無作為に抽出した調査ではより実態に近い低めの数字となる可能性があります。いずれにしても、これらのデータは、認知度が高いにも関わらず、日本の成人人口全体で見れば、まだ半数以上、あるいは大多数の人がNISAを始めていない、または「これから」と考えている現状を浮き彫りにしています。この「未着手層」こそが、将来的なマネー格差に直面するリスクを抱えているのです。
ふるさと納税の普及とコロナ禍の影響：生活様式の変化が行動を促すか
ふるさと納税もまた、NISAと同様に利用者が増加傾向にあるものの、「大多数」が利用しているとまでは言えない状況です。2018年の調査では、以下の数値が示されていました。
明治安田生命 「家計」に関するアンケート調査を実施！ おこづかい …」の調査結果によれば、「ふるさと納税を活用している」と回答した人は32.6%でした。
引用元: 明治安田生命 「家計」に関するアンケート調査を実施！ おこづかい …
この3割強という数字は、制度の認知から普及への初期段階を示唆するものです。しかし、その後、新型コロナウイルスの感染拡大という未曾有の危機が、人々の消費行動と資産形成意識に大きな変化をもたらしました。
「スマホ決済」、「NISA」、「ふるさと納税」の利用が、新型コロナ前の2倍超え。
引用元: ～カーディフ生命、「第4回 生活価値観・住まいに関する意識調査 …
この引用は、コロナ禍における「巣ごもり需要」や将来への不安が、オンラインサービス（スマホ決済）の利用拡大だけでなく、NISAやふるさと納税といった資産形成・節税行動を加速させたことを明確に示しています。経済的な不確実性が高まる中で、人々は自身の資産や家計状況に目を向けるようになり、情報収集と行動へのモチベーションが高まったと分析できます。これは「危機が行動変容を促す」という社会心理学的側面を反映しており、ネガティブな状況が一部の人々の行動をポジティブな方向へ「ナッジ（軽く後押し）」したと解釈できるでしょう。しかし、それでもなお、全体から見れば未利用者が多数を占める現状は、より深い障壁の存在を示唆しています。
Ⅱ. 「気になるけれど踏み出せない」：マネー格差を生む心理的・構造的障壁
なぜ多くの人々は、これらの制度のメリットを認知しながらも、行動に移せないのでしょうか。その背景には、個人の心理的要因と、社会的な構造的課題が複雑に絡み合っています。
1. 「知らない」ことと「難しそう」という認知負荷：情報格差の根源
NISAが気になりつつも利用しない理由として、最も多く挙げられるのが「制度をよく知らないこと」です。
NISA未利用者には「制度をよく知らないことや利用開始時の手続きの複雑さや手間」が理由の
引用元: 【オカネコ調査】 新NISA開始から1年。認知率9割超、利用率は1年間で約2割アップの約6割に！利用者9割が「満足している」と回答
この「制度をよく知らない」という状況は、単なる知識の欠如に留まりません。多くの人にとって「投資」という言葉は、複雑な専門用語、元本割れのリスク、詐欺といったネガティブなイメージと結びつきやすく、心理的な敷居を高くしています。これは行動経済学でいう「認知負荷（Cognitive Load）」が高い状態であり、情報を処理し、意思決定を下すための精神的コストが大きいと感じさせてしまいます。特に、金融商品の選択、証券会社の比較、税制の詳細理解など、多様な情報源から必要な情報を選び出し、整合性を判断するプロセスは、高い情報リテラシーを要求します。この情報格差は、結果的に行動格差へと直結し、将来的な経済格差を拡大させる根源となります。
2. 「手続きが面倒」という現状維持バイアス：行動格差のメカニズム
もう一つの大きな壁は、「利用開始時の手続きの複雑さや手間」です。
引用元: 【オカネコ調査】 新NISA開始から1年。認知率9割超、利用率は1年間で約2割アップの約6割に！利用者9割が「満足している」と回答
初めての申請には書類の準備や口座開設など、普段あまりやらない作業が伴います。これは、人間が新しい行動を起こす際に直面する「現状維持バイアス（Status Quo Bias）」の典型例です。現状維持バイアスとは、変化に伴うリスクや労力を回避し、現状を維持しようとする心理傾向を指します。たとえNISAやふるさと納税が将来的に大きなメリットをもたらすとしても、目先の「面倒くさい」という感情が、行動への一歩を阻んでしまうのです。
さらに、この行動格差を助長する社会的な要因も存在します。
金融経済教育未実施の一番の理由は人材の不足。中立的な立場の
引用元: 金融経済教育等の推進に向けた調査等支援業務 (職域等における金融 …
金融庁の調査でも、金融経済教育が進まない理由として「専門家の人材不足」が指摘されています。これは、信頼できる中立的なアドバイザーが不足していることを意味し、人々が気軽に相談できる場所や、体系的に金融知識を学べる機会が乏しいという構造的な課題を浮き彫りにしています。この情報提供・教育インフラの不足が、個人の「手続きが面倒」「どこから手をつけていいか分からない」という漠然とした不安を増幅させ、結果として行動を阻害し、マネー格差の温床となっているのです。
Ⅲ. 悲報を回避する実践者たちの声：「やってよかった！」の経済的・心理的メリット
これらの心理的・手続き的な障壁を乗り越えて一歩踏み出した人たちは、実際にどのようなメリットを感じているのでしょうか。彼らの「やってよかった！」という声は、未利用者層にとって、最も説得力のある「行動へのインセンティブ」となるはずです。
NISA：税制優遇がもたらす資産形成の複利効果
NISA（少額投資非課税制度）は、国が推奨する個人の資産形成を支援するための極めて強力な制度です。簡単に言えば、「投資で得た利益に通常かかる約20%の税金が、一定額まで非課税となる制度」であり、特に長期的な視点で見ると、この税制優遇がもたらす「複利効果」は絶大です。課税口座では、運用益が再投資される際に税金が差し引かれるため、その分複利の成長が鈍化します。しかし、NISA口座では税金がゼロであるため、より効率的に資産が雪だるま式に増えていくことが期待できるのです。
実際に新NISAを始めた人のなんと9割が「満足している」と回答しています。
利用者9割が「満足している」と回答
引用元: 【オカネコ調査】 新NISA開始から1年。認知率9割超、利用率は1年間で約2割アップの約6割に！利用者9割が「満足している」と回答
この高い満足度は、単に運用益が出ているという結果だけでなく、将来への漠然とした不安が具体的な行動によって解消され、自らの手で資産形成を進めているという「自己効力感」や「安心感」に繋がっていると考えられます。さらに、多くの利用者が具体的な経済的恩恵を享受しているというデータも存在します。
新NISAの利用者、7割超が運用益確保
引用元: 新NISAの利用者、7割超が運用益確保 – 日本経済新聞
新NISAの利用者の7割以上が「運用益を確保している」という事実は、投資に対する一般的な不安要素である「元本割れリスク」への心理的障壁を下げる効果があります。もちろん、投資に「絶対」はありませんし、運用益の確保は市場環境にも左右されます。しかし、新NISAが推奨する「長期・積立・分散投資」という基本的な戦略は、リスクを適切に管理しながら着実に資産を増やすための有効なアプローチであり、多くの人がそのメリットを実感している証左と言えるでしょう。これは、単なるラッキーではなく、適切な制度設計と健全な投資戦略がもたらす必然的な成果と捉えることができます。
ふるさと納税：実質的な節税効果と地域貢献、そして家計の充実
ふるさと納税は、「好きな自治体に寄附をすることで、寄附金の一部が税金から控除され、さらにお礼の品（返礼品）がもらえる制度」です。実質自己負担は2,000円で、その年の所得税の還付や翌年の住民税からの控除が受けられます。この制度の画期的な点は、税金の「使途選択」という民主主義的な側面と、具体的な「返礼品」というインセンティブが結びついている点にあります。
ふるさと納税は、寄附の形で税金の活用先を選択でき、肉類、米、魚介類やフルーツなど
引用元: ふるさと納税の現在地～2つの調査結果より – RIETI
この引用が示すように、ふるさと納税は単なる「お得」な制度以上の価値を持っています。納税者は自身の税金がどのような形で社会に還元されるかを選択できる機会を得るとともに、地方創生や地域経済の活性化に間接的に貢献するという満足感も得られます。
お礼の品には、地域の特産品であるブランド肉やお米、新鮮な魚介類やフルーツなど、普段はなかなか手が出ないような豪華な品々がずらりと並びます。これらの返礼品を生活必需品（例：お米、日用品）に充てることで、実質的な家計の負担を軽減し、可処分所得を増やす効果も期待できます。例えば、普段スーパーで買っているお米をふるさと納税で手に入れれば、その分の食費を浮かせることができ、浮いたお金をNISAなどの資産形成に回すことも可能です。これは、税金が控除されて、さらに魅力的な返礼品がもらえるという「一石二鳥」ならぬ「一石三鳥」の制度であり、日々の生活の質を向上させながら、間接的な資産形成にも繋がるという点で、未利用者が「マネー格差」を埋めるための有力な手段となり得ます。
Ⅳ. 【悲報回避！】未来の自分を助けるための戦略的「第一歩」
NISAもふるさと納税も、情報と行動のギャップを埋めることで、私たちの「お金」と「生活」を豊かにしてくれる、極めて有効なツールです。この「まだやってない」という状況が「マネー格差」に繋がるという悲報を回避するために、今日からできる具体的な第一歩を、行動経済学や金融リテラシー向上の視点から、戦略的に踏み出してみましょう。
1. まずは「知る」ことから始めよう！：情報の質の確保と認知負荷の軽減
「難しそう」と感じる最大の理由は、「知らない」こと、そして「どこから手をつけていいか分からない」という情報の海に圧倒される認知負荷の高さにあります。これを解消するためには、信頼性の高い情報源から、体系的に情報を摂取することが重要です。
- NISAの「知る」べきポイント:
- つみたて投資枠と成長投資枠: 制度の二つの柱とそれぞれの特徴を理解し、自身の投資スタイルに合った活用法を検討します。
- 対象商品: 投資信託（特にインデックスファンド）やETF（上場投資信託）が主な対象となりますが、その特性（分散投資、信託報酬など）を把握することが不可欠です。
- 証券会社の選定: 手数料体系、取り扱い商品、NISAのサポート体制、そしてオンラインでの手続きのしやすさなどを比較検討し、自身のニーズに合った証券会社を選びます。
- ふるさと納税の「知る」べきポイント:
- 控除上限額の把握: 所得や家族構成によって変動するため、シミュレーターなどを活用し、自身がいくらまで寄附できるか正確に把握します。
- 返礼品の種類と選択基準: 地域活性化への貢献意識も持ちつつ、自身の家計にとって真に価値のある返礼品（食費節約、日用品など）を選定します。
- ポータルサイトの活用: 複数のサイト（例：楽天ふるさと納税、ふるさとチョイス、さとふるなど）を比較し、使いやすさやポイント還元などを考慮して選びます。
現在は、金融庁のウェブサイト、日本証券業協会の情報、主要金融機関が提供するセミナーや解説動画、信頼できる専門家による書籍やブログなど、質の高い情報が豊富に存在します。YouTubeなどの動画コンテンツは、複雑な概念を視覚的に分かりやすく解説してくれるため、最初のステップとして非常に有効です。断片的な情報ではなく、全体像を理解することに注力し、認知負荷を段階的に軽減していくアプローチが推奨されます。
2. 少額から「試す」勇気を持とう！：行動経済学における「デフォルト設定」と「ナッジ」の活用
「とりあえずやってみる」という気軽な気持ちは、現状維持バイアスを打ち破る上で非常に重要です。心理学的な「スモールステップ」のアプローチは、大きな目標を達成するために小さな行動から始めることで、成功体験を積み重ね、自信を育む効果があります。
- NISAで「試す」:
- 多くの証券会社では、月100円や1,000円といった少額から積立投資を始められます。まずは「試しに」設定してみて、自動積立の便利さや、日々の資産評価額の変動を体感してみましょう。投資は「時間」を味方につけることで複利効果が最大化されるため、少額であっても「始めること」自体に大きな意味があります。これは、行動経済学で「デフォルト設定の力」とも関連します。自動積立を設定すれば、一度の手間で継続的な行動が保証され、再び「行動する」という心理的負担を軽減できます。
- ふるさと納税で「試す」:
- 控除上限額の範囲内で、まずは1ヶ所、気になった自治体に寄附してみるのがおすすめです。返礼品が届き、税金が控除されるまでの流れを一度経験すれば、制度全体への理解が深まり、次からはもっとスムーズに進められるはずです。この小さな成功体験が、次なる行動への強力な「ナッジ（後押し）」となります。
3. 周りの「経験者」に聞いてみよう！：社会的証明と情報交換の促進
身近にNISAやふるさと納税を経験している人がいれば、ぜひ話を聞いてみましょう。これは行動経済学における「社会的証明」の概念に応用できます。つまり、「他の多くの人がやっているなら、自分もやるべきだ」という心理が働き、行動への障壁が低減されます。
「どうやって始めたの？」「何か困ったことはあった？」「おすすめの返礼品は？」など、具体的な質問をしてみることで、インターネットの情報だけでは得られない「生きた情報」や「実践的なアドバイス」が得られます。これにより、あなたの中の疑問や不安が解消され、よりリアルなイメージが湧き、行動へのモチベーションが高まるでしょう。ただし、あくまで個人の経験談として捉え、最終的な判断は自身で行うことが重要です。
結論：今日の「一歩」が未来を変える！情報格差から行動格差、そして経済格差の連鎖を断ち切る
NISAもふるさと納税も、知っているか知らないか、そして「始める」か「始めないか」で、数年後の家計、ひいてはあなたの未来の選択肢に大きな差が生まれる可能性があります。これは「悲報」ではなく、むしろ「チャンス」と捉えるべきです。情報格差が行動格差を生み、それが経済格差へと繋がる現代社会の構造において、NISAやふるさと納税への「一歩」は、この負の連鎖を断ち切るための最も具体的な手段の一つとなります。
もちろん、何もしないことが悪いわけではありません。しかし、もしあなたが「もう少しお金に余裕が欲しい」「将来がちょっと不安」と感じているなら、NISAやふるさと納税は、その不安を解消し、より豊かな未来を築くための強力なツールになり得ます。これらの制度は、一見難しそうに見えるかもしれませんが、実はとてもシンプルで、始めた人たちはそのメリットを実感しています。
今日この記事を読み終えた瞬間から、ぜひあなたも「知る」こと、そして「試す」ことから始めてみませんか？その小さな一歩が、情報と行動のギャップを埋め、マネー格差を乗り越え、きっとあなたの未来を大きく変えるきっかけになるはずです。私たちは、単なる消費者ではなく、自らの手で未来を創造する主体です。金融リテラシーを高め、賢明な行動を選択することで、より希望に満ちた社会の実現に貢献できると信じています。応援しています！
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