年収390万円でも月10万円積立NISAは可能！資産形成術を解説

結論：年収390万円でも、積立NISAを活用すれば、将来への希望を描くことは十分に可能です。適切な計画と実践によって、資産形成の第一歩を踏み出し、未来を切り開くことができます。

「え、マジで！？年収390万円で、積立NISAに月10万円って、一体どういうこと！？」

この記事では、年収390万円の筆者が、積立NISAに毎月10万円を積み立てている実体験を基に、その方法、メリット、注意点、そして具体的な運用戦略を徹底的に解説します。多くの人が「年収390万円では資産形成は難しい」と感じるかもしれませんが、本記事を読めば、その考えが変わるはずです。

1. 年収390万円の手取り：厳しい現実を直視し、そこから始める

資産形成を始めるにあたり、まずは現実を正確に把握することが重要です。年収390万円と聞くと、ある程度の収入があるように感じるかもしれませんが、税金や社会保険料が差し引かれると、手元に残るお金は限られてきます。

三菱UFJ銀行のコラム「年収500万円の手取りは？資産1億円を貯める方法を解説！ | 三菱ＵＦＪ銀行」(https://www.bk.mufg.jp/column/shisan_unyo/0033.html)によると、年収500万円の手取りは約390万円です。

この情報から、年収390万円の場合、手取りはさらに少なくなることが容易に推測できます。具体的には、所得税、住民税、社会保険料などが差し引かれるため、可処分所得は額面よりも大幅に減少します。例えば、所得税率は年収や扶養家族の状況によって異なりますが、所得税だけで数万円〜数十万円、住民税も同様に課税されます。さらに、健康保険料や厚生年金保険料なども負担しなければなりません。

また、マイナビエージェントの「年収500万円の手取り額は？一人暮らし・既婚者の生活水準を解説 | CANVAS｜若手社会人の『悩み』と『疑問』に答えるポータルサイト」(https://mynavi-agent.jp/dainishinsotsu/canvas/2022/10/post-834.html)によると、年収500万円の手取りは、ボーナスなしの場合およそ390万円となるケースが多いとされています。

これらの情報から、年収390万円の場合、手取り収入は300万円台前半になる可能性があります。手取り額が限られている状況下で、資産形成を始めるには、より戦略的なアプローチが必要となります。しかし、諦める必要はありません。

2. 積立NISAの魅力：税制メリットを最大限に活用する

積立NISAは、少額から始められる、投資初心者向けの制度です。その最大のメリットは、投資で得た利益が非課税になる点です。

通常、株式投資や投資信託で利益が出た場合、その利益に対して約20%の税金が課せられます。しかし、積立NISAを利用すれば、年間120万円までの投資枠内で得た利益は非課税となるため、税金を気にせず効率的に資産を増やすことが可能です。

積立NISAのメリットを具体的に見ていきましょう。

非課税メリット: 投資で得た利益にかかる税金（約20%）が免除されます。
少額からの投資が可能: 多くの証券会社で、100円からでも積立投資を始めることができます。
投資対象の選択肢: 投資信託が中心で、専門家が運用するため、初心者でも比較的始めやすいです。
年間投資上限額: 年間120万円まで積立可能です。

例えば、年間120万円を積立NISAで運用し、年利5%で運用できた場合、通常の課税口座であれば約12万円の税金が発生しますが、積立NISAではこれが全て非課税になります。

3. 年収390万円でも、月10万円の積立は可能？実践的なやりくり術

年収390万円で、毎月10万円を積立NISAに投資することは、一見するとハードルが高く感じられるかもしれません。しかし、適切な方法を用いれば、十分に実現可能です。

固定費の見直し:
- 家賃: 家賃は固定費の中でも大きな割合を占めるため、見直しは効果的です。より家賃の安い物件への引っ越しや、UR賃貸住宅などの活用を検討しましょう。
- 通信費: 格安SIMへの乗り換えや、不要なオプションサービスの解約などを行いましょう。
- 保険料: 不要な保険を解約し、必要な保障に絞ることで、保険料を削減できます。
食費の節約:
- 自炊の徹底: 外食を減らし、自炊の頻度を増やすことで、食費を大幅に削減できます。
- まとめ買い: 食材をまとめ買いすることで、無駄を減らし、コストを抑えることができます。
- 食材の使い切り: 買い込んだ食材を無駄なく使い切ることで、食費の節約に繋がります。
不要なものを売る:
- フリマアプリの活用: メルカリなどのフリマアプリを利用して、不要なものを売却し、現金化しましょう。
- リサイクルショップの利用: リサイクルショップを利用して、不用品を売却することも有効です。
副業の検討:
- スキルを活かす: 自分のスキルを活かして、副業で収入を増やすことを検討しましょう。
- クラウドソーシングの活用: クラウドワークスやランサーズなどのクラウドソーシングサービスを利用して、仕事を探すのも良いでしょう。
- 時間管理: 副業を行う場合は、本業とのバランスを考え、時間管理を徹底する必要があります。

これらの方法を実践することで、無理なく毎月10万円を積立NISAに回せる可能性があります。

4. 投資対象の選び方：インデックスファンドを中心に

積立NISAで投資できる商品は、大きく分けて「投資信託」と「ETF（上場投資信託）」の2種類があります。

投資信託: 多くの投資家からお金を集めて、専門家が運用する商品です。分散投資がしやすいので、初心者におすすめです。
ETF: 証券取引所に上場している投資信託です。個別株のように売買できます。

初心者の場合は、「インデックスファンド」と呼ばれる投資信託を選ぶのがおすすめです。

三菱UFJ銀行のコラム「年収500万円の手取りは？資産1億円を貯める方法を解説！ | 三菱ＵＦＪ銀行」(https://www.bk.mufg.jp/column/shisan_unyo/0033.html)によると、インデックスファンドは、日経平均株価やTOPIX（東証株価指数）などの指数に連動する運用を目指す投資信託です。

これらのファンドは、様々な銘柄に分散投資できるため、リスクを抑えやすいのが特徴です。

筆者が実際に積立NISAで投資しているのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）です。このファンドは、全世界の株式に分散投資できるため、世界経済の成長の恩恵を享受できるというメリットがあります。

5. iDeCoとの比較：それぞれの税制優遇を理解する

積立NISAと並び、資産形成に役立つ制度として、iDeCo（イデコ、個人型確定拠出年金）があります。どちらも税制優遇がありますが、その内容は異なります。

積立NISA: 運用益が非課税になります。
iDeCo: 掛金が全額所得控除になります。

iDeCoは、掛金が所得控除になるため、所得税や住民税が安くなるというメリットがあります。

iDeCo公式サイトの「【公式】かんたん税制優遇シミュレーション｜iDeCo(イデコ・個人」(https://www.ideco-koushiki.jp/simulation/)によると、iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)に加入した場合、掛金の所得控除など3つの税制優遇があります。

また、りそなグループの「iDeCo（イデコ）の所得控除の効果はどのくらい？税制優遇金額のシミュレーション｜りそなグループ」(https://www.resonabank.co.jp/nenkin/ideco/column/tax-saving-simulation.html)によると、iDeCoは、税負担が軽減される確定拠出年金(DC)です。

積立NISAとiDeCoは、それぞれ異なる税制メリットを提供しており、自身の状況に合わせて選択することが重要です。例えば、所得税率が高い場合はiDeCoの掛金控除による節税効果が大きくなりますし、運用益を非課税で増やしたい場合は積立NISAが適しています。

6. 資産形成を成功させるための心構え

資産形成を成功させるためには、以下の点を意識することが重要です。

長期的な視点を持つ: 投資は長期的な視点で行うことで、複利効果を最大限に活かせます。
リスク管理: 投資する際には、リスクを理解し、許容範囲内で投資を行いましょう。
分散投資: 複数の銘柄に分散投資することで、リスクを軽減できます。
定期的な見直し: 定期的にポートフォリオを見直し、必要に応じて調整を行いましょう。
情報収集: 経済状況や投資対象に関する情報を収集し、知識を深めましょう。
焦らない: 投資は長期戦です。市場の変動に一喜一憂せず、冷静に投資を続けましょう。

まとめ：未来への第一歩を踏み出し、賢く資産を築く

年収390万円であっても、積立NISAを活用することで、将来の資産形成は十分に可能です。

マイナビエージェントの「年収500万円の手取り額は？一人暮らし・既婚者の生活水準を解説 | CANVAS｜若手社会人の『悩み』と『疑問』に答えるポータルサイト」(https://mynavi-agent.jp/dainishinsotsu/canvas/2022/10/post-834.html)によると、2024年9月時点のNISA口座数は2508万6221口座と、非常に多くの方が投資を行っていることが分かります。

この記事で解説したように、日々の生活を見直し、収入を増やし、賢く投資を行うことで、未来への希望を育むことができます。まずは、少額からでも良いので、積立NISAを始めてみましょう。資産形成への第一歩を踏み出し、明るい未来を切り開きましょう！

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