【速報】年金運用で億り人？制度の限界と対策

【衝撃の真実】年金制度は破綻寸前！？ビットフライヤー創業者も警鐘！今すぐ行動して”自分の年金”を運用し、億り人を目指せ！

結論：日本の年金制度は少子高齢化により危機的状況にあり、将来の受給額は不透明です。ビットフライヤー創業者の加納裕三氏が指摘するように、厚生年金を自分で運用すれば、将来的に資産を大きく増やす可能性があります。若い世代は、年金制度に依存するのではなく、積極的に投資の知識を身につけ、少額からでも資産運用を始めることで、経済的な自由を手にできるチャンスがあります。

1. ビットフライヤー創業者・加納裕三氏の警鐘：年金制度への不信感

ビットフライヤー創業者の加納裕三氏が、自身のX(旧Twitter)で厚生年金に対して強い不満を表明し、大きな話題となりました。

厚生年金解約・返金請求したいです払った分だけ高齢者に回されて損していく。そんな保険に入りたくないです自分で運用するので年金いらないです解約引用元: 加納裕三@bitFlyer (@YuzoKano) / X

この発言は、単なる個人の意見として片付けることはできません。加納氏のような経済的成功者が、公的な年金制度に疑問を抱いていることは、年金制度の根幹に対する深刻な問題提起と捉えるべきでしょう。なぜ加納氏は、これほどまでに年金制度に不満を感じているのでしょうか？それは、次のような背景が考えられます。

世代間格差の拡大: 現在の年金制度は、現役世代が納めた保険料を高齢者世代の年金給付に充てる「世代間扶養」の仕組みです。しかし、少子高齢化が進む日本では、現役世代の負担が増大し、将来の受給額が減少する可能性が高まっています。
運用効率の低さ: 公的年金は、国民から集めた保険料を様々な資産に投資して運用しています。しかし、運用効率は必ずしも高くなく、インフレ率に追いつかない場合もあります。
自己決定権の欠如: 年金制度は強制加入であり、加入者は保険料の運用方法を選択することができません。加納氏のように、高い投資スキルを持つ人にとっては、自分で運用する方がより効率的に資産を増やせる可能性があります。

加納氏の「払った分だけ高齢者に回されて損していく」という言葉は、現在の年金制度に対する不公平感と、将来への不安を端的に表しています。この発言をきっかけに、私たちは年金制度の現状を改めて見つめ直し、将来のために今できることを真剣に考える必要があるでしょう。

2. 年金制度の現状：世代間扶養の限界と少子高齢化の深刻な影響

現在の日本の年金制度は、賦課方式と呼ばれる仕組みを採用しています。これは、現役世代が納めた保険料を、その時の高齢者世代の年金給付に充てる方式です。つまり、世代間で支え合う「世代間扶養」の仕組みです。

しかし、この制度は、少子高齢化が進むにつれて、その維持が困難になってきています。総務省のデータによると、2023年10月1日現在の日本の総人口は1億2494万7千人で、前年同月に比べ59万5千人減少しています。また、65歳以上の高齢者人口は3623万6千人で、総人口に占める割合（高齢化率）は29.1％と過去最高を更新しています。

日本の総人口は１億2494万７千人、高齢化率は29.1％に引用元: 統計からみた我が国の高齢者－「敬老の日」にちなんで－：総務省

この少子高齢化の進行は、年金制度に以下のような深刻な影響を与えます。

現役世代の負担増: 高齢者人口が増加する一方で、現役世代の人口が減少するため、一人当たりの保険料負担が増加します。
将来の給付水準の低下: 現役世代の負担を抑えるために、将来の年金給付水準が引き下げられる可能性があります。
制度破綻のリスク: 少子高齢化がさらに進むと、年金制度自体が維持できなくなるリスクも懸念されます。

このような状況を踏まえると、年金制度だけに頼って老後の生活を設計することは、非常に危険であると言えるでしょう。

3. 厚生年金の解約と返金：原則不可能、例外あり

加納氏の発言にあるように、「厚生年金を解約・返金請求」することは、原則として不可能です。日本の年金制度は、日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する義務がある、強制加入制度です。

社会保険は、健康保険、厚生年金保険、労働保険（労災保険と雇用保険）に大きく分けられます引用元: 一人社長は社会保険に未加入でも問題ない？未加入のリスクと加入 …

しかし、例外的に、以下の条件を満たす場合は、脱退一時金を受け取れる可能性があります。

海外への移住: 日本国籍を失い、海外に居住する場合など、一定の条件を満たせば、脱退一時金を受け取ることができます。ただし、受給額は納付期間や年齢によって異なり、全額が返金されるわけではありません。
その他: その他、一定の条件を満たす場合に、脱退一時金を受け取れる場合があります。詳細は、日本年金機構のホームページなどで確認してください。

ただし、これらの脱退一時金は、あくまで例外的な措置であり、基本的には「払い続けるしかない」のが現状です。

4. 年金を自分で運用する：可能性とリスク、そして現実的な選択肢

年金を解約できないのであれば、私たちは将来に向けて、他にどのような選択肢があるのでしょうか？その一つが、年金保険料を自分で運用するという考え方です。

もちろん、投資にはリスクが伴います。元本割れのリスクや、運用成績が期待通りに伸びない可能性も考慮しなければなりません。しかし、適切な知識とリスク管理を行えば、年金制度に頼るよりも、はるかに大きな資産を築ける可能性もあります。

例えば、毎月2万円の年金保険料を、年利5%で30年間運用した場合、複利効果によって約1700万円まで増やすことができます。これは、あくまで試算であり、実際の運用成績は市場の状況によって変動します。しかし、年利5%という目標は、S&P500などのインデックスファンドに積立投資することで、十分に達成できる可能性があります。

さらに、iDeCo（個人型確定拠出年金）を活用すれば、掛け金が全額所得控除になるため、節税効果も期待できます。iDeCoは、自分で運用方法を選択できるため、自分のリスク許容度や投資目標に合わせて、最適なポートフォリオを構築することができます。

重要な注意点： 投資は自己責任です。投資を始める前に、必ず十分な知識を身につけ、リスクを理解した上で、自分に合った投資戦略を選択してください。また、信頼できる専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも有効です。

5. 若い世代が「億り人」になるためのロードマップ：具体的なステップ

年金制度に頼らずに、自分の力で資産を増やし、「億り人」を目指すためには、具体的に何をすればいいのでしょうか？

以下に、具体的なステップをまとめました。

ステップ1：現状把握と目標設定

年金記録の確認: 「ねんきんネット」で、これまでの年金加入状況や、将来もらえる年金の概算額を確認しましょう。これにより、将来の年金受給額に対する期待値を現実的に把握することができます。
家計の見直し: 毎月の収入と支出を把握し、投資に回せる金額を算出しましょう。無駄な支出を削減し、投資資金を捻出することが重要です。
目標設定: いつまでに、いくらの資産を築きたいのか、具体的な目標を設定しましょう。目標を明確にすることで、モチベーションを維持し、計画的に資産運用を進めることができます。

ステップ2：投資知識の習得

投資の基礎学習: 投資信託、株式、債券など、様々な投資商品の特徴を理解しましょう。それぞれの商品のリスクとリターンを比較検討し、自分に合った商品を選択することが重要です。
リスク管理の学習: 投資にはリスクがつきものです。リスクを理解し、自分に合った投資スタイルを見つけましょう。分散投資や長期投資などのリスク管理手法を学ぶことも重要です。
情報収集: 経済ニュースや投資情報サイトなどを活用し、常に最新の情報を収集しましょう。市場の動向を把握し、適切な投資判断を行うためには、情報収集が欠かせません。

ステップ3：実践と継続

少額からの投資開始: つみたてNISAやiDeCoを活用し、少額からコツコツ積み立て投資を始めましょう。少額から始めることで、リスクを抑えながら投資経験を積むことができます。
ポートフォリオの構築: 複数の投資商品に分散投資し、リスクを分散しましょう。ポートフォリオは、自分のリスク許容度や投資目標に合わせて、定期的に見直すことが重要です。
長期的な視点での運用: 短期的な市場の変動に惑わされず、長期的な視点で資産運用を行いましょう。複利効果を最大限に活かすためには、長期的な視点が不可欠です。